مقایسه کارمزدهای مسترکارت و ویزاکارت

در عصر دیجیتال، کارت‌های اعتباری به یکی از ابزارهای اصلی پرداخت در سطح جهانی تبدیل شده‌اند و نقش مهمی در تسهیل تراکنش‌های مالی ایفا می‌کنند. اهمیت مقایسه کارمزدهای شبکه‌های مختلف مانند مسترکارت و ویزاکارت از آنجا ناشی می‌شود که انتخاب درست می‌تواند به کاهش هزینه‌های عملیاتی کسب‌وکار و افزایش سودآوری منجر شود. برای مصرف‌کنندگان نیز آگاهی از ساختار این کارمزدها می‌تواند به تصمیم‌گیری بهتر در انتخاب نوع کارت و شیوه پرداخت کمک کند. بنابراین، بررسی و مقایسه دقیق کارمزدهای این دو شبکه بین‌المللی، به‌ویژه در سال ۲۰۲۵ که با تغییرات مقرراتی و تکنولوژیکی همراه بوده، ضرورتی انکارناپذیر است.

انواع کارمزدهای مرتبط با کارت‌های اعتباری

کارت‌های اعتباری بین‌المللی، مانند ویزا و مسترکارت، ممکن است شامل انواع مختلفی از کارمزدها باشند که در ادامه به برخی از آن‌ها اشاره می‌شود:

• کارمزد تراکنش بین‌المللی (Foreign Transaction Fee)

این کارمزد معمولاً بین ۱% تا ۳% از مبلغ تراکنش است و برای خریدهای انجام‌شده در خارج از کشور یا با ارزهای خارجی اعمال می‌شود.

• کارمزد تبدیل ارز (Currency Conversion Fee)

برخی از بانک‌ها یا مؤسسات مالی ممکن است برای تبدیل ارز در هنگام تراکنش، کارمزدی جداگانه دریافت کنند.

• کارمزد برداشت نقدی (Cash Advance Fee)

در صورت برداشت وجه نقد از دستگاه‌های خودپرداز، معمولاً کارمزدی بین ۳% تا ۵% از مبلغ برداشت‌شده به‌علاوه کارمزد ثابت دریافت می‌شود.

• کارمزد سالیانه (Annual Fee)

برخی از کارت‌ها، به‌ویژه کارت‌های پاداش‌دهی یا کارت‌های پریمیوم، ممکن است کارمزد سالیانه داشته باشند که بسته به نوع کارت و خدمات ارائه‌شده متغیر است.

• کارمزد دیرکرد پرداخت (Late Payment Fee)

در صورت عدم پرداخت به‌موقع صورت‌حساب، بانک ممکن است کارمزد دیرکرد دریافت کند.

بررسی ساختار کارمزدهای ویزاکارت در سال ۲۰۲۵

در سال ۲۰۲۵، ویزاکارت معمولاً کارمزد تراکنش بین‌المللی را بین ۱% تا ۳% از مبلغ تراکنش تعیین می‌کند. در صورت تبدیل ارز، ممکن است کارمزد اضافی دریافت شود که بسته به سیاست‌های بانک صادرکننده کارت متفاوت است.

برای برداشت وجه نقد از دستگاه‌های خودپرداز، معمولاً کارمزد مشخصی دریافت می‌شود که ممکن است به‌صورت درصدی از مبلغ برداشت‌شده یا مبلغ ثابت باشد. ویزاکارت برای برخی از کارت‌های خود، به‌ویژه کارت‌های پریمیوم، کارمزد سالیانه دریافت می‌کند که بسته به نوع کارت و خدمات ارائه‌شده متغیر است.

بررسی ساختار کارمزدهای مسترکارت در سال ۲۰۲۵

ساختار کارمزدهای مسترکارت در سال ۲۰۲۵ مشابه با ویزاکارت است. مسترکارت نیز برای تراکنش‌های بین‌المللی کارمزد مشابهی بین ۱% تا ۳% از مبلغ تراکنش دریافت می‌کند. در صورت تبدیل ارز، ممکن است کارمزد اضافی دریافت شود که بسته به سیاست‌های بانک صادرکننده کارت متفاوت است.

برای برداشت وجه نقد از دستگاه‌های خودپرداز، معمولاً کارمزد مشخصی دریافت می‌شود که ممکن است به‌صورت درصدی از مبلغ برداشت‌شده یا مبلغ ثابت باشد. مسترکارت برای برخی از کارت‌های خود، به‌ویژه کارت‌های پریمیوم، کارمزد سالیانه دریافت می‌کند که بسته به نوع کارت و خدمات ارائه‌شده متغیر است.

مقایسه نرخ‌های کارمزد بین ویزاکارت و مسترکارت

تأثیر نوع کارت (دبیت، اعتباری، پری‌پید) بر میزان کارمزدها

نوع کارت بانکی‌ای که برای پرداخت در سایت‌های خارجی استفاده می‌کنید، تأثیر مستقیمی بر میزان کارمزد دارد. به‌طور کلی، کارت‌های اعتباری (Credit Card) معمولاً کارمزد بالاتری نسبت به کارت‌های دبیت (Debit Card) دارند؛ زیرا علاوه‌بر کارمزد تراکنش، ممکن است هزینه‌هایی مانند سود تأخیر یا کارمزد مدیریت اعتباری نیز محاسبه شود. انتخاب نوع کارت باید بر اساس نیاز، حجم خرید و سیاست‌های سایت مورد نظر انجام شود تا از هزینه‌های اضافی جلوگیری شود.

کارت اعتباری (Credit Card)

این نوع کارت‌ها معمولاً کارمزد تراکنش بین‌المللی و تبدیل ارز بین ۱ تا ۳ درصد دارند و کارمزد برداشت نقدی آن‌ها نیز معمولاً بین ۳ تا ۵ درصد است. این کارت‌ها امکاناتی مانند ایجاد اعتبار، دریافت پاداش‌های نقدی یا امتیازی، و بیمه مسافرتی دارند، اما نرخ بهره آن‌ها ممکن است بالا باشد.

کارت دبیت (Debit Card)

کارت‌های دبیت نیز در بیشتر موارد مشابه کارت‌های اعتباری، حدود ۱ تا ۳ درصد کارمزد تراکنش و تبدیل ارز دارند و برداشت نقدی آن‌ها نیز کارمزد ۳ تا ۵ درصدی به همراه دارد. این کارت‌ها به‌صورت مستقیم به حساب جاری متصل هستند و بعضی بانک‌ها برای تراکنش‌های بین‌المللی ممکن است کارمزد اضافه دریافت کنند.

کارت پری‌پید (Prepaid Card)

کارت‌های پری‌پید که شارژ آن‌ها از قبل انجام شده است، معمولاً کارمزدهای کمتری دارند و حتی برخی کارت‌ها مانند Bluebird American Express پری‌پید ممکن است اصلاً کارمزد تراکنش بین‌المللی نداشته باشند. این کارت‌ها کنترل بهتری روی بودجه کاربر می‌دهند و برای کسانی که می‌خواهند هزینه‌های خود را محدود کنند گزینه مناسبی هستند.

بررسی کارمزدهای تبدیل ارز در ویزاکارت و مسترکارت

در اغلب کارت‌های بین‌المللی (ویزا، مسترکارت و امثال آن) کارمزد تبدیل ارز معمولاً بین ۱٪ تا ۳٪ مبلغ تراکنش است. این درصد بسته به بانک صادرکننده و نوع کارت (معمولی یا پریمیوم) متفاوت بوده و برخی بانک‌ها ممکن است بسته به سیاست‌هایشان تا سقف ۳٪ نیز دریافت کنند.

قبل از انجام تراکنش، حتماً میزان دقیق کارمزد تبدیل ارز را در اطلاعیه‌های بانک یا روی سایت صادرکننده بررسی کنید. در برخی بانک‌ها کارمزدهای اضافی (مانند «Markup Fee») جدا از درصد اصلی اعمال می‌شود. با انتخاب کارت مناسب و اطلاع از ساختار کارمزد، می‌توانید هزینه‌های تبدیل ارز را به حداقل رسانده و تجربه پرداخت آسان‌تری در خریدهای بین‌المللی داشته باشید.

تأثیر صنعت و نوع کسب‌وکار بر نرخ‌های کارمزد

نوع صنعت و کسب‌وکار تأثیر مستقیمی بر میزان کارمزدهای پردازش کارت‌های اعتباری دارد. این تفاوت‌ها عمدتاً به دلیل سطح ریسک، حجم تراکنش‌ها و کد دسته‌بندی بازرگان (MCC) است که توسط شبکه‌های کارت مانند ویزا و مسترکارت تعیین می‌شود.

تأثیر کد دسته‌بندی بازرگان (MCC)

هر کسب‌وکار بر اساس نوع فعالیت خود دارای یک MCC خاص است که بر نرخ کارمزدهای تبادل (interchange fees) تأثیر می‌گذارد. برای مثال، صنایع با ریسک بالا مانند قمار، داروسازی و سرگرمی بزرگسالان معمولاً با کارمزدهای بالاتری مواجه هستند، در حالی که صنایع با ریسک پایین‌تر مانند خرده‌فروشی عمومی یا خدمات دولتی ممکن است نرخ‌های کمتری داشته باشند.

تفاوت در نرخ‌های کارمزد بر اساس صنعت

• صنایع با ریسک بالا: کسب‌وکارهایی مانند کازینوها، داروسازی و سرگرمی بزرگسالان به دلیل احتمال بالاتر تقلب و بازپرداخت‌ها، معمولاً کارمزدهای بین ۲.۵٪ تا ۵٪ دارند.
• صنایع با ریسک متوسط: کسب‌وکارهایی مانند خرده‌فروشی آنلاین و خدمات مسافرتی ممکن است کارمزدهایی در حدود ۱.۵٪ تا ۳.۵٪ داشته باشند.
• صنایع با ریسک پایین: خدمات دولتی و برخی خدمات عمومی ممکن است نرخ‌های کارمزد پایین‌تری داشته باشند.

نقش بانک صادرکننده در تعیین کارمزد نهایی

بانک صادرکننده نقش کلیدی در تعیین کارمزدهای نهایی تراکنش‌های کارت‌های اعتباری ایفا می‌کند. این بانک‌ها نه‌تنها کارت را به مشتری ارائه می‌دهند؛ بلکه در فرآیند تأیید تراکنش‌ها، مدیریت حساب‌ها و تعیین نرخ‌های کارمزد نیز دخیل هستند.

کارمزد تبادل (Interchange Fee)

این کارمزد توسط شبکه‌های کارت مانند ویزا و مسترکارت تعیین می‌شود و به بانک صادرکننده پرداخت می‌گردد. میزان این کارمزد بسته به نوع کارت، روش پرداخت و صنعت مربوطه متفاوت است. برای مثال، تراکنش‌های آنلاین یا با کارت‌های پاداش‌دار ممکن است کارمزدهای بالاتری داشته باشند.

کارمزدهای اضافی

بانک‌های صادرکننده ممکن است کارمزدهای دیگری مانند کارمزد تراکنش‌های بین‌المللی، کارمزد برداشت نقدی، کارمزد تأخیر در پرداخت و کارمزد انتقال موجودی را نیز اعمال کنند. بانک‌های صادرکننده با توجه به سطح ریسک و سیاست‌های خود، می‌توانند

نرخ‌های بهره و برنامه‌های پاداش متفاوتی را برای کارت‌های خود تعیین کنند. این تصمیمات می‌توانند بر هزینه‌های نهایی کاربران تأثیر بگذارند.

بررسی هزینه‌های پنهان در استفاده از هر دو شبکه

در استفاده از کارت‌های اعتباری بین‌المللی مانند ویزاکارت و مسترکارت، هزینه‌هایی وجود دارند که ممکن است در ابتدا آشکار نباشند. این هزینه‌ها می‌توانند به‌طور قابل توجهی بر هزینه‌های نهایی تراکنش‌های بین‌المللی تأثیر بگذارند. در ادامه، به بررسی برخی از این هزینه‌های پنهان می‌پردازیم:

کارمزد تراکنش‌های بین‌المللی

بسیاری از بانک‌ها برای تراکنش‌هایی که در خارج از کشور یا با ارزهای خارجی انجام می‌شوند، کارمزدی تا ۳٪ از مبلغ تراکنش دریافت می‌کنند. این کارمزد می‌تواند شامل هزینه‌های تبدیل ارز و هزینه‌های پردازش بین‌المللی باشد.

تبدیل ارز پویا (DCC)

در برخی موارد، هنگام خرید در خارج از کشور، به شما پیشنهاد می‌شود که مبلغ تراکنش را به ارز کشور خود پرداخت کنید. اگرچه این گزینه ممکن است راحت به نظر برسد؛ اما معمولاً نرخ تبدیل ارز در این حالت بالاتر از نرخ بازار است و می‌تواند هزینه‌های اضافی تا ۷٪ یا بیشتر را به همراه داشته باشد.

کارمزدهای ارزیابی شبکه کارت

شبکه‌های کارت مانند ویزا و مسترکارت کارمزدهایی به نام کارمزد ارزیابی ((Assessment Fees دریافت می‌کنند که معمولاً بین ۰.۱۳٪ تا ۰.۱۶۵٪ از مبلغ تراکنش است. این کارمزدها به‌طور جداگانه از کارمزدهای دیگر اعمال می‌شوند.

هزینه‌های پنهان در قراردادهای پردازش پرداخت

برخی از ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت ممکن است هزینه‌های پنهانی مانند هزینه‌های گزارش‌گیری، هزینه‌های بازپرداخت (chargeback) یا هزینه‌های نگهداری حساب را در قراردادهای خود درج کنند که در ابتدا به‌وضوح مشخص نیستند.

تأثیر قوانین و مقررات جدید بر ساختار کارمزدها

در سال ۲۰۲۵، مقررات جدیدی در ایالات متحده و اروپا به منظور کنترل و کاهش کارمزدهای تراکنش‌های کارت‌های اعتباری اعمال شده‌اند.

قانون ممنوعیت کارمزدهای تبادل (IFPA) در ایالت اورگان از جولای ۲۰۲۵ اجرایی می‌شود. این قانون، دریافت کارمزدهای تبادل بر روی مالیات فروش و انعام را ممنوع می‌کند و جریمه‌هایی برای تخطی از آن در نظر گرفته است.

کمیسیون اروپا تحقیقات ضدانحصاری خود را در مورد ویزا و مسترکارت گسترش داده است تا بررسی کند که آیا ساختار کارمزدهای این شرکت‌ها منجر به رفتارهای ضد رقابتی شده است یا خیر.

تسویه‌حساب تاریخی ویزا و مسترکارت با بازرگانان در ایالات متحده، منجر به کاهش کارمزدهای تبادل برای تراکنش‌های داخلی شده و محدودیت‌هایی برای افزایش این کارمزدها تا سال ۲۰۳۰ اعمال کرده است.

تحلیل مزایا و معایب هر شبکه برای کسب‌وکارها

هر دو شبکه ویزا و مسترکارت مزایا و معایب خاص خود را برای کسب‌وکارها دارند:

راهکارهای کاهش هزینه‌های کارمزد برای پذیرندگان کارت

کسب‌وکارها می‌توانند با اتخاذ راهکارهای زیر، هزینه‌های کارمزد را کاهش دهند:

• استفاده از مدل قیمت‌گذاری Interchange-Plus: این مدل شفافیت بیشتری در مورد کارمزدها ارائه می‌دهد و می‌تواند هزینه‌های کلی را کاهش دهد.
• انتخاب پردازشگرهای پرداخت با کارمزد کمتر: مقایسه و انتخاب ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت با نرخ‌های رقابتی می‌تواند به صرفه‌جویی در هزینه‌ها کمک کند.
• تشویق به پرداخت‌های حضوری: پرداخت‌های حضوری معمولاً کارمزدهای کمتری نسبت به پرداخت‌های آنلاین دارند.
• تنظیم حداقل مبلغ خرید برای پرداخت با کارت: تعیین حداقل مبلغ خرید می‌تواند از انجام تراکنش‌های کوچک با کارمزد بالا جلوگیری کند.

روند تغییرات کارمزدها در آینده

با توجه به تحولات اخیر، مقررات جدید ممکن است شبکه‌های کارت را ملزم به ارائه اطلاعات شفاف‌تر در مورد کارمزدها کنند. تلاش‌ها برای حمایت از کسب‌وکارهای کوچک ممکن است منجر به کاهش کارمزدهای تبادل برای این گروه شود.

همچنین ورود فناوری‌های جدید و ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت نوآورانه می‌تواند رقابت را افزایش داده و منجر به کاهش کارمزدها شود. با افزایش آگاهی مصرف‌کنندگان از کارمزدها، ممکن است ترجیح به استفاده از روش‌های پرداخت با کارمزد کمتر افزایش یابد.

سوالات متداول

تفاوت اصلی بین کارمزدهای ویزاکارت و مسترکارت چیست؟

کارمزدهای پایه (مانند کارمزد تراکنش بین‌المللی و تبدیل ارز) در هر دو شبکه مشابه است؛ اما میزان دقیق آن به نوع کارت و بانک صادرکننده بستگی دارد. مسترکارت گاهی در برخی کارت‌ها کارمزد کمتری دارد یا آن را حذف می‌کند.

آیا همه کارت‌های مسترکارت یا ویزاکارت کارمزد دارند؟

خیر. برخی کارت‌ها به‌ویژه کارت‌های پری‌پید یا کارت‌های ارائه‌شده در طرح‌های خاص بانکی، ممکن است بدون کارمزد تراکنش بین‌المللی یا تبدیل ارز باشند.

آیا کارت دبیت کارمزد کمتری نسبت به کارت اعتباری دارد؟

در اغلب موارد بله. کارت‌های دبیت کارمزدهای کمتری برای تراکنش‌های بین‌المللی دارند؛ اما ممکن است از خدماتی مانند بیمه یا پاداش بی‌بهره باشند.

چگونه کارمزد تراکنش بین‌المللی کارت را کاهش دهیم؟

با انتخاب کارت‌هایی که کارمزد تراکنش ندارند، پرداخت به ارز محلی مقصد و اجتناب از تبدیل ارز پویا (DCC)، می‌توان هزینه‌ها را کاهش داد.

انتخاب بهینه بین ویزاکارت و مسترکارت بر اساس نیازهای کسب‌وکار

در نهایت، انتخاب بین ویزاکارت و مسترکارت برای کسب‌وکارها باید بر اساس نیازهای واقعی، نوع مشتریان هدف، مدل درآمدی و موقعیت جغرافیایی آن‌ها صورت گیرد. هر دو شبکه از نظر زیرساخت، امنیت، و پذیرش جهانی در سطحی بسیار نزدیک به هم قرار دارند. برای کسب‌وکارهایی که به دنبال پذیرش بین‌المللی گسترده‌تر و پشتیبانی قوی‌تر هستند، هر دو گزینه مناسب‌اند. اما در عمل، مشورت با کارشناسان مالی یا استفاده از خدمات تخصصی شرکت‌ CIP POINT می‌تواند در انتخاب کارت مناسب و مدیریت بهینه هزینه‌های کارمزدی نقش مهمی ایفا کند.